摘要：防范措施是利用先進的技術(shù)手段，安裝先進設(shè)備，如車輛加裝GPS定位器。當(dāng)承租人違約時，可以高精度定位租賃車輛具體位置，迅速找到車輛并將其收回?；蛘卟捎眠h(yuǎn)程斷油斷電，直接對租賃車輛進行鎖車，使租賃車輛無法使用，保障車輛安全……

改革開放以來，特別是近十年我國汽車工業(yè)發(fā)展勢頭強勁，汽車產(chǎn)業(yè)作為國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)的地位越來越突出。

伴隨著汽車行業(yè)的迅猛發(fā)展，我國汽車金融也開始逐步起步和增長，銀行、汽車金融公司、融資租賃公司等相關(guān)的汽車金融產(chǎn)品與服務(wù)陸續(xù)涌現(xiàn)，汽車金融逐漸成為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價值和活力的一環(huán)，日益引起各方關(guān)注，在汽車產(chǎn)業(yè)鏈利潤結(jié)構(gòu)中的占比不斷提高。

不過近兩年來融資租賃公司的異軍突起，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及P2P網(wǎng)貸公司紛紛布局汽車金融，都在悄悄地改變著市場格局。

汽車金融大致可分為兩類，一類是車商貸款，一類是消費者貸款。車商貸款主要是用于開店、零配件進貨，汽車進貨等。消費者貸款主要就是購車需求了。那么針對借貸的兩方主體，這個風(fēng)控有何難度？又如何做好呢？

第一個風(fēng)控難點恐怕是征信問題。騙貸、借貸不還等壞賬問題幾乎是金融行業(yè)的一個普遍痛點。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用越來越廣泛，其實大數(shù)據(jù)征信已經(jīng)伴隨我們很長時間。最早是物的征信，比如消費者在電商平臺上購買商品，頁面顯示賣家描述和買家評價，消費者根據(jù)其他人對商品或者服務(wù)給出的評價做購買決策。更高層次、更成熟的應(yīng)用是國家層面信用體系的建設(shè)，比如百行征信的成立、新版央行征信報告的推出計劃。未來的風(fēng)控將會更加立體，人工智能、大數(shù)據(jù)、征信都和金融風(fēng)控存在緊密聯(lián)系。

第二就是風(fēng)險控制，任何業(yè)務(wù)持續(xù)推進，必須重視風(fēng)險控制，這是業(yè)務(wù)開展的前提也是基礎(chǔ)。對于汽車融資租賃業(yè)務(wù)，要根據(jù)業(yè)務(wù)特點，抓住風(fēng)險控制的核心要素。

防范措施是利用先進的技術(shù)手段，安裝先進設(shè)備，如車輛加裝GPS定位器。當(dāng)承租人違約時，可以高精度定位租賃車輛具體位置，迅速找到車輛并將其收回。或者采用遠(yuǎn)程斷油斷電，直接對租賃車輛進行鎖車，使租賃車輛無法使用，保障車輛安全。實際操作中一般采取兩種方式：一是采用“一明一暗，雙機三防 ”GPS定位器安裝模式，也就是安裝兩個GPS定位器，一明一暗，雙機防盜。同時，采用防探測、防強拆、防屏蔽的三防技術(shù)，防止承租人惡意破壞、非法占用租賃車輛。加裝GPS定位器，出租人和承租人要在事先達成一致意見，并就GPS的用途明確約定，出租人應(yīng)當(dāng)加強對承租人定位信息的加密管理，保護承租人用車信息隱私。二是考慮到成本、收益與風(fēng)險的平衡，汽車融資租賃公司往往依靠大數(shù)據(jù)，對單車價值較小的車輛(一般7萬元以下)免予加裝GPS定位器。

未來的風(fēng)控可能是往風(fēng)險經(jīng)營走，2個方向：一個是個人定制化，讓每個人都有不同的風(fēng)險識別，以及對應(yīng)的信貸產(chǎn)品。另外是最優(yōu)化的授信，實現(xiàn)平臺的某個目標(biāo)的最大化，比如收入最大化、利潤最大化，此外還有市場占有最大化——對于低風(fēng)險人群的容忍，這當(dāng)然取決于一個平臺的風(fēng)險偏好，但這個風(fēng)險偏好最大的基礎(chǔ)是對風(fēng)險的準(zhǔn)確識別，這樣相應(yīng)的風(fēng)險優(yōu)化才是有效的。

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