有數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國(guó)乘用車的汽車金融滲透率已經(jīng)達(dá)到38%，但相比于全球汽車市場(chǎng)超過(guò)70%的平均滲透率，依然有較大差距，汽車金融蘊(yùn)含了巨大的發(fā)展?jié)摿统砷L(zhǎng)空間。汽車消費(fèi)的快速增長(zhǎng)、消費(fèi)主體年輕化與消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、汽車金融市場(chǎng)參與者的增加以及產(chǎn)品日趨豐富、一系列密集的政策出臺(tái)，這些都是我國(guó)汽車金融市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)因素。

另一方面，巨大的市場(chǎng)也意味著汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理顯得更為關(guān)鍵， 以客戶的央行征信判定還款能力的傳統(tǒng)金融風(fēng)控模式已經(jīng)不能滿足新時(shí)代的需求。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，越來(lái)越多的數(shù)據(jù)獲取渠道和數(shù)據(jù)分析方式為汽車金融業(yè)務(wù)提供了新的風(fēng)控手段。借助于新的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，汽車金融行業(yè)能夠不間斷地監(jiān)測(cè)客戶過(guò)去的信用表現(xiàn)以及多維度評(píng)估客戶資質(zhì)，更有效地做到貸前風(fēng)險(xiǎn)審查，貸中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，貸后風(fēng)險(xiǎn)控制，提高汽車貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。

市場(chǎng)上常見(jiàn)的汽車金融產(chǎn)品包括傳統(tǒng)汽車分期、抵押貸款、車抵貸。無(wú)論哪種模式，風(fēng)險(xiǎn)都可以概括為人的風(fēng)險(xiǎn)和車的風(fēng)險(xiǎn)。前幾天有一個(gè)做車抵貸的客戶打電話給我們，對(duì)我們公司比較了解，然后想找我們合作。為什么會(huì)對(duì)我們的GPS風(fēng)控產(chǎn)品感興趣呢？原來(lái)他在用的某某GPS平臺(tái)定位非常不準(zhǔn)，經(jīng)常飄出幾公里，最近有十多輛車去現(xiàn)場(chǎng)都找不到，現(xiàn)在不敢用了。

我想這件事里面反映了以下三個(gè)問(wèn)題：

第一、很多車貸公司的風(fēng)控都沒(méi)有做到位。

第二、現(xiàn)在需要拖車的情況很多，市場(chǎng)很亂，競(jìng)爭(zhēng)很激烈。

第三、GPS風(fēng)控平臺(tái)很重要。

作為完全獨(dú)立的第三方汽車金融GPS貸后風(fēng)控平臺(tái)，可以服務(wù)很多的汽車金融機(jī)構(gòu)，其中有主機(jī)廠、車抵貸公司、擔(dān)保公司、新車/二手車分期公司、汽車銷售公司、融資租賃公司等等。所以首先從我接觸的行業(yè)信息來(lái)分享一下汽車金融現(xiàn)狀。

首先，汽車抵押貸款是2016年到2017年上半年最火的汽車金融業(yè)務(wù)。整個(gè)市場(chǎng)爆發(fā)式增長(zhǎng)。而車抵貸這個(gè)行業(yè)入門(mén)門(mén)檻低，造成大大小小各種公司涌入。最近聽(tīng)說(shuō)這個(gè)行業(yè)的門(mén)店經(jīng)理或者城市經(jīng)理隨便跳個(gè)槽都能薪水翻番，要知道這些業(yè)務(wù)人員帶來(lái)的業(yè)務(wù)都是市場(chǎng)的存量業(yè)務(wù)，而不是新增業(yè)務(wù)。我想表達(dá)的是其實(shí)整個(gè)細(xì)分行業(yè)的存量基本已經(jīng)穩(wěn)定在一定水平，存量一定的情況下參與者多了，蛋糕自然不夠分了，只能互相之間搶蛋糕。

加上這方面法律還不是非常健全，造成客戶抵押門(mén)檻越來(lái)越低，二抵/多抵/按揭車抵押，有些甚至只要你敢來(lái)我就敢放，隨之而來(lái)需要現(xiàn)場(chǎng)收車的情況也越來(lái)越多。車抵貸市場(chǎng)玩家越來(lái)越多，所以很多會(huì)有下滑的趨勢(shì)，整個(gè)行業(yè)也正在面臨洗牌。這個(gè)行業(yè)也是強(qiáng)者恒強(qiáng)，像微貸網(wǎng)、投哪兒、利通都是這個(gè)行業(yè)的資源聚集者，從今年上半年唯一能看到在這個(gè)行業(yè)起來(lái)的是神州車貸，當(dāng)然這種體量和資源的做不起來(lái)也挺奇怪，而另一方面很多中小的車貸公司日子正在經(jīng)歷困難。

其次，汽車消費(fèi)分期公司的風(fēng)控要求越來(lái)越嚴(yán)格。比如元通汽車，目前我們看到情況是一些新的按揭車都會(huì)有這方面的安裝需求。還有一個(gè)江西的擔(dān)保公司，之前按揭車都是只安裝無(wú)線GPS定位器的，現(xiàn)在考慮要安裝有線GPS定位器。風(fēng)險(xiǎn)在增大，因?yàn)榘唇臆囈渤蔀榈盅何?，萬(wàn)一車被別人拉走了就是損失。

有人說(shuō)汽車金融也最終還是信用貸，關(guān)鍵在人的資質(zhì)上，這點(diǎn)我覺(jué)得沒(méi)錯(cuò)。但我想說(shuō)的是汽車金融風(fēng)控人和車一樣重要，接下去我們?cè)趺磥?lái)把人和車的數(shù)據(jù)有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，能做到人車合一，那風(fēng)控的維度就真正做全了，這個(gè)很值得期待。目前我們很愿意做這方面的開(kāi)拓和嘗試，在技術(shù)方面，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以后是物聯(lián)網(wǎng)，未來(lái)二三年內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)NB-IoT肯定又是一個(gè)大風(fēng)口，它的最大應(yīng)用就是車聯(lián)網(wǎng)，它會(huì)突破汽車金融風(fēng)控的很多技術(shù)限制。比如它可以待機(jī)10年，比如它可以解決在地下停車場(chǎng)信號(hào)問(wèn)題，很多技術(shù)上的瓶頸到這個(gè)時(shí)候都會(huì)被解決。我們很期待也關(guān)注這樣的新技術(shù)，始終希望通過(guò)更好的產(chǎn)品和服務(wù)攜手汽車金融的玩家一起在大浪潮中抓住機(jī)會(huì)。